통장에 돈만 넣으면 손해? - 기회비용 다시 보기

 

한 줄 요약

통장에 돈을 묵혀두는 대신 투자나 다른 활동으로 얻을 수 있는 더 큰 이득을 놓치는 것이 바로 기회비용입니다.

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통장에 돈만 넣으면 손해? - 기회비용 다시 보기

안녕하세요, 팁독자 여러분! 경제를 '한 입'에 쏙쏙 넣어드리는 오늘의 경제 한 입, 서른 번째 이야기입니다.

월급날만 손꼽아 기다리며 통장에 차곡차곡 돈을 모으시는 분들 많으시죠? 저도 그렇습니다. 아끼고 아껴서 통장 잔고가 늘어나는 걸 보면 그렇게 뿌듯할 수가 없어요. 그런데 이상하죠? 분명 열심히 모으고 있는데, 왜 부자가 되는 길은 멀게만 느껴질까요? 왜 돈은 버는데 늘 빠듯한 기분이 들까요?

혹시 이런 생각 해보신 적 있으신가요? "아, 그 돈으로 그때 주식을 샀더라면..." 또는 "친구는 자기계발에 돈 쓰더니 연봉이 껑충 뛰었네?" 단순히 '저축'만으로는 부족하다는 느낌, 어딘가 모르게 손해 보는 기분... 그건 착각이 아닐지도 모릅니다. 바로 우리가 '기회비용(Opportunity Cost)'을 간과하고 있기 때문이죠.

기회비용, 다 아는 것 같지만 놓치고 있는 그것

기회비용이라는 말, 경제 시간에 한 번쯤 들어보셨을 거예요. 어떤 하나를 선택함으로써 포기해야 하는 다른 여러 대안들 중 가장 가치가 큰 것을 의미하죠. 예를 들어, 만 원짜리 점심 특선을 먹었다면, 그 만 원으로 다른 곳에서 떡볶이를 사 먹거나 영화를 볼 기회를 포기한 것이고, 그중 가장 아쉬웠던 것이 바로 점심 식사의 기회비용이 됩니다.

우리가 흔히 기회비용을 생각할 때는 '무엇을 살까 말까' 하는 눈앞의 선택에만 집중하기 쉽습니다. 하지만 돈에 있어서 기회비용은 훨씬 더 넓고 깊은 의미를 가집니다. 특히 '시간'과 결합될 때 더욱 그렇죠.

통장에 돈을 넣어둔다는 것은 어떤 의미일까요? 언뜻 보면 가장 안전하고 현명한 선택 같습니다. 돈을 잃을 위험도 없고, 언제든 필요할 때 꺼내 쓸 수 있으니까요. 하지만 돈을 통장에 잠자게 두는 순간, 우리는 그 돈으로 다른 무언가를 할 수 있는 '기회'를 포기하게 됩니다. 그리고 그 놓쳐버린 기회들 중 가장 아쉬운, 즉 가장 큰 이득을 가져다줄 수 있었던 기회가 바로 '통장 속 돈의 기회비용'이 되는 것입니다.

돈의 시간 가치와 인플레이션의 배신

여기서 중요한 경제 개념 두 가지가 등장합니다. 바로 '돈의 시간 가치(Time Value of Money)'와 '인플레이션(Inflation)'입니다.

돈의 시간 가치란, 현재의 돈이 미래의 같은 금액보다 가치가 더 크다는 원리입니다. 왜 그럴까요? 간단합니다. 지금 가진 돈으로 투자를 하든, 소비를 하든, 무언가를 해서 미래에 더 큰 가치를 만들 수 있기 때문이죠. 1년 뒤의 100만원보다 지금의 100만원으로 무언가를 할 수 있으니, 지금의 100만원 가치가 더 높다는 겁니다.

그런데 여기에 '인플레이션'이 끼어들면 이야기가 복잡해집니다. 인플레이션은 물가가 지속적으로 오르는 현상이죠.  "왜 요즘은 5천 원으로는 점심도 못 사 먹죠?" – 인플레이션 이야기 에서 인플레이션에 대해 다룬 적이 있습니다. 물가가 오르면 같은 돈으로 살 수 있는 물건의 양이 줄어듭니다. 즉, 돈의 '실질 가치'가 하락하는 것이죠.

예를 들어, 작년에 10,000원으로 사 먹을 수 있었던 치킨 한 마리가 올해는 11,000원이 되었다면, 10,000원의 가치는 치킨 한 마리에서 0.9마리 정도로 줄어든 셈입니다. 통장에 10,000원을 그대로 넣어두었다면, 내 돈의 '숫자'는 그대로 10,000원이지만, 그 돈으로 살 수 있는 '진짜 가치'는 인플레이션 때문에 줄어드는 겁니다. 이게 바로 저축만으로는 부자가 되기 어려운 이유 중 하나입니다. 은행 예금 이자가 물가 상승률보다 낮다면, 내 돈은 통장 안에서 사실상 '마이너스 성장'을 하고 있는 것이나 마찬가지니까요.

이 경우, 통장에 돈을 넣어 둠으로써 우리가 포기한 가장 큰 기회는 무엇일까요? 바로 '인플레이션 이상의 수익을 얻을 수 있는 다른 자산에 투자할 기회'가 될 수 있습니다. 이것이 바로 통장 속 돈의 '기회비용'이 되는 것입니다.

실생활에 바로 적용! 기회비용을 생각하는 방법

그렇다면 이 기회비용 개념을 우리 삶에 어떻게 적용해 볼 수 있을까요? '오, 이거 써먹을 수 있겠다!' 싶은 순간들을 함께 살펴봅시다.

1. 소비할까, 저축할까, 투자할까? 햄릿이 되지 않는 법

매일 마시는 4,500원짜리 커피 한 잔. '작은 사치'라고 생각할 수 있습니다. 하지만 이 커피 한 잔의 기회비용은 무엇일까요? 단순히 4,500원으로 다른 간식을 사 먹을 기회를 포기한 것일까요? 아닙니다. 만약 이 4,500원을 모아서 주식이나 펀드에 투자했다면, 몇 년 뒤에는 훨씬 더 큰 돈이 되어 돌아올 수도 있습니다. 하루 4,500원을 아끼면 한 달에 약 135,000원, 1년이면 162만원입니다. 이 돈을 연 5% 수익으로 투자한다면, 10년 뒤에는 약 2,000만원, 20년 뒤에는 약 4,300만원으로 불어날 수 있습니다 (복리 효과 계산). 커피 한 잔의 기회비용이 20년 뒤의 수천만 원이 될 수도 있다는 거죠. 물론 투자는 위험이 따르지만, 단순히 돈을 쓰는 것 외에 '투자'라는 더 큰 기회를 포기하고 있다는 점을 인식하는 것이 중요합니다.

매일 마시는 커피 한 잔, 20년 뒤 수억이 된다면? 작은 습관으로 시작하는 경제 마법 글에서도 작은 습관이 만드는 경제적 효과에 대해 다룬 적이 있습니다. 기회비용 관점에서 다시 생각해보면 더욱 와닿으실 거예요.

2. 시간 사용의 기회비용: 알바 vs 자기계발 vs 휴식

우리의 시간도 유한한 자원입니다. 시간을 어디에 쓸 것인지 선택할 때도 기회비용이 발생합니다.
대학생이라면: '용돈을 벌기 위해 아르바이트를 할까, 아니면 취업에 도움이 될 만한 스터디를 할까, 아니면 충분히 쉬면서 재충전할까?' 각 선택에는 기회비용이 따릅니다. 아르바이트를 선택하면 당장의 돈을 벌지만, 스터디를 통한 장기적인 커리어 발전 기회나 휴식을 통한 스트레스 해소 및 건강 유지 기회를 포기하는 것이죠.
직장인이라면: '퇴근 후 남는 시간에 N잡을 할까, 운동을 할까, 가족과 시간을 보낼까?' N잡을 하면 추가 수입을 얻을 수 있지만, 운동을 통한 건강 관리 기회나 가족과의 유대감 형성 기회를 포기하는 것일 수 있습니다.

어떤 선택이 옳고 그르다는 것은 없습니다. 다만, 내가 지금 시간을 쓰고 있는 방식 때문에 어떤 다른 소중한 기회들을 놓치고 있는지를 인지하는 것이 중요합니다. 내가 중요하게 생각하는 가치에 따라 기회비용이 달라지겠죠.

3. 대출 이자 vs 투자 수익: 돈의 '몸값' 제대로 알기

대출이 있을 때, 여유 자금이 생기면 대출을 갚을까, 아니면 투자를 할까 고민하는 분들이 많습니다. 이때도 기회비용 개념이 필요합니다.
대출을 갚으면 이자 비용을 절약할 수 있습니다. 이자율이 5%인 대출 100만원을 갚으면 연 5만원의 이자를 아끼는 셈이죠. 이것이 '대출 상환'이라는 선택의 이득입니다.
반대로 그 100만원으로 연 10%의 수익을 기대할 수 있는 주식에 투자한다면, 10만원의 수익을 기대할 수 있습니다.
만약 투자 수익률이 대출 이자율보다 높다면 (위 예시처럼 10% vs 5%), 투자하는 것이 대출을 갚는 것보다 경제적으로 더 유리할 수 있습니다. 대출을 갚음으로써 포기하는 기회가 '더 높은 투자 수익을 얻을 기회'가 되는 것이죠.

물론 투자는 원금 손실의 위험이 따르므로 단순히 숫자만 보고 판단할 수는 없습니다. 위험 선호도, 시장 상황, 대출 조건 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 하지만 최소한 '대출을 갚아서 아끼는 돈'과 '투자를 통해 벌 수 있는 돈'을 기회비용 관점에서 비교해보는 습관은 현명한 금융 의사결정에 큰 도움이 됩니다.

 “왜 대출 이자보다 카드값 갚는 게 먼저일까?” – 심리 회계와 이자에 대한 감정적 판단 에서 다루었던 심리 회계 개념과도 연결됩니다. 단순히 숫자로만 보는 것이 아니라, 우리의 감정이나 인식 방식이 기회비용 판단에 어떤 영향을 미치는지 생각해보는 것도 재미있겠죠?

4. 작은 선택의 누적 효과: 티끌 모아 태산의 또 다른 얼굴

우리는 하루에도 수많은 작은 경제적 선택을 합니다. 오늘 점심으로 만원짜리 파스타를 먹을까, 칠천원짜리 김치찌개를 먹을까? 택시를 탈까, 버스를 탈까? 이런 작은 선택들은 개별적으로 보면 큰 차이가 없는 것 같습니다. 하지만 이런 선택들이 모이고 쌓이면 어떨까요?

매일 점심값 3천원을 아끼고, 매일 왕복 교통비 2천원을 아낀다면, 하루 5천원, 한 달 15만원, 1년이면 180만원입니다. 이 180만원이 통장에 그대로 있다면 인플레이션에 의해 실질 가치가 줄어들겠지만, 이 돈을 활용하여 다른 기회를 잡는다면 이야기는 달라집니다.
예를 들어, 이 돈으로 직무 관련 온라인 강의를 들었다고 해봅시다. 강의를 통해 얻은 지식과 스킬 덕분에 더 좋은 조건으로 이직을 하게 되거나, 부수입을 창출할 수 있게 된다면, 그 강의료 180만원의 기회비용(즉, 아꼈을 때의 가치)은 이직이나 부수입으로 인한 장기적인 소득 증가 기회가 됩니다. 작은 절약이 가져온 기회비용 투자가 훨씬 더 큰 보상으로 돌아온 것이죠.

이처럼 기회비용은 눈앞의 이익이나 손실뿐만 아니라, 장기적인 관점에서 내가 어떤 가능성들을 포기하고 있는지를 깨닫게 해주는 중요한 개념입니다.

그래서 어떻게 하라는 말인가요?

기회비용을 무조건 계산하며 살 수는 없습니다. 세상의 모든 선택지를 다 알 수도 없고, 모든 기회를 돈으로 환산할 수도 없죠. 친구와 맛있는 밥을 먹으며 쌓는 추억의 가치를 어떻게 계산하겠어요? 때로는 비싼 커피 한 잔으로 얻는 심리적 만족감이 그 어떤 투자 수익보다 클 수 있습니다.

중요한 것은 '기회비용'이라는 개념을 염두에 두고 의사결정을 하는 습관입니다.

1. 가장 큰 기회를 인지하기: 어떤 선택을 할 때, 그로 인해 포기하는 여러 기회들 중 '가장 아쉽거나 큰 이득을 줄 수 있었던 기회'가 무엇인지 한번쯤 생각해보세요. 특히 돈과 관련된 결정이라면, 단순히 쓰는 것 외에 '저축'이나 '투자'라는 대안의 기회비용을 고려하는 것이 좋습니다.
2. 자신의 가치관 정립: 돈, 시간, 행복 등 삶에서 중요하게 생각하는 가치가 무엇인지 명확히 하면, 어떤 기회비용을 감수할 것인지 판단하기가 쉬워집니다. 단기적인 만족 vs 장기적인 성장, 물질적 풍요 vs 경험적 풍요 등 자신에게 더 중요한 것을 선택하면 됩니다.
3. 작은 것부터 시작하기: 거창한 투자나 사업이 아니더라도 괜찮습니다. 매일 쓰는 돈의 일부를 아껴서 소액이라도 꾸준히 투자해보거나, 남는 시간을 생산적인 활동에 써보는 등 작은 시도부터 시작하며 기회비용을 '나에게 유리한 방향'으로 만들어가는 연습을 해보세요.

우리가 가진 돈과 시간은 한정적입니다. 이 한정된 자원을 어떻게 사용하느냐에 따라 우리의 미래가 달라집니다. 통장에 돈을 넣어두는 것도 하나의 선택이지만, 그 선택으로 인해 놓치고 있는 기회, 즉 기회비용을 제대로 이해할 때 우리는 더욱 현명하고 후회 없는 경제적, 그리고 인생의 결정을 내릴 수 있을 것입니다.

팁독자님, 당신은 어떤 기회비용을 감수하고 오늘을 살고 계신가요? 그리고 어떤 기회에 돈과 시간을 투자하고 싶으신가요? 댓글로 함께 이야기 나눠봐요!

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